近日，瞬间少数部分中小银行再掀存款“降息潮”。感觉相比贷款利息支出 ，赚到种感赚多闲钱用于理财的有点性价比大幅下降，由此，迷上没抢关于提前还贷的觉年据2021一码一肖100准确话题再度炒热 。

然而，轻人抢好提前还房贷不是排队想还就能还。多家银行提前还房贷网上预约火爆 ，提前天名还款需等待1个月以上。还房

利率降了，贷连提前还贷客户仍不断

据钱江晚报报道，额都90后新杭州人小唐在攒钱提前还房贷，行少“还进去以后发现利息少了很多 ，瞬间少数瞬间感觉赚到了，感觉之后就有点迷上这种感觉  。”他说
，身边有不少朋友也选择提前还贷。

部分年轻人提前还贷意愿提高 ，但目前多数银行并非当天申请就能还上。

在某农商银行办理商贷的红姐彩色统一图库小范说 ，“我是上个月申请的，客户经理说要等到6月以后，我想加急但得到的回复是 ：不是我一个人在等，要按照预约的先后时候来  ，如果没额度等的时间要更长 。”目前只能线下办理提前还款，最近需要等待的时间变长了。

“我连着抢了好几天，都没有蹲到放出来的名额。”新杭州人小钱表示 ，她在某国有银行手机银行App上最近根本抢不到号
，一直到6月15号，之前的都约完了
。“根据合同 ，还贷履约超1年 ，之后提前还贷就不用违约金了，所以我们小区很多业主都选择去排队还了 。”

在另一国有银行预约还贷的小沈则表示 ，虽然该行在手机银行APP上预约不限制次数
，但也很难抢到。澳门最准四不像“普遍要等两三个月 ，利息多还的同时还要缴纳违约金
。”

另据无锡日报报道 ，当地市民李女士于去年3月在无锡滨湖区购买了一套住房，按照当时3.8%的利率贷款30年 ，今年1月存量房贷利率降至3.7%。李女士和家人再三商量 ，还是决定申请提前还贷。原来，春节前夕，李女士和丈夫拿到的年终奖还不少，加上之前的五年期定期存款和部分理财到期 ，手头的钱已经完全能够还上房贷 。更重要的是，目前定期存款利率一降再降，国有商业银行三年期定期存款利率已在2.5%以下
。同样，理财收益率开始下行 ，有时仅比活期稍高，甚至还出现亏损现象，因此，手头这笔钱，还不如用在提前还贷上更合适
。

无锡一家国有商业银行滨湖支行的客户经理说
：“每年一季度是提前还贷高峰期，今年也不例外，比平时要增二成 。”

无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理也表示 ，今年3月 ，找他申请提前还贷的客户是平时2个月的客户数量。他有一位做小生意的客户林先生，去年赚了不少钱
，今年一时找不到合适的投资项目
，于是也打算提前还房贷 。不过，他提醒市民，由于提前还贷的人挺多，因此现在线上还不了款 ，需要线下申请预约，时间一般要1个月左右 ，在额度方面也有限制，具体还款额度需要还款人个别咨询。

提前还款为何要排队 ？据无锡日报报道 ，无锡一家股份制商业银行某网点个贷经理介绍，近年来，国家和金融监管部门多次要求银行采取切实措施为个人纾困解难，降低个人消费信贷负担
。但是 ，对于银行而言，房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，面对提前还贷潮 ，银行出现的提前还贷额度限制 、预约排队现象等 ，并非是银行有意设置的障碍 
。

这位个贷经理表示，如果在短时期内提前还贷申请者增多  ，势必要给银行一定时间积极寻找实体经济的信贷需求  ，将提前归还的资金尽快再进行使用，这样做一方面能够缩短资金闲置时间，另一方面能够更好地支持和服务实体经济 ，落实稳增长要求。因此，银行应该对客户提前还房贷的原因进行分类，适时引导客户理性还贷，从自身实际情况出发，不盲目跟从。

不要落入转经营贷的圈套中

多家媒体报道中提到
，伴随着“提前还款”热潮，还出现了用经营贷换房贷等违规情况。

据钱江晚报报道
，杭州市民邹先生就接到了经营贷中介的推销电话。“他说能用很低的价格贷款 ，收我一点手续费 ，这笔钱就可以还到房贷里，一开始确实有点心动，最后被家人劝住了 。”邹先生表示 ，这样的推销很多邻居也收到过，大部分人都选择了拒绝。

据南方都市报报道 ，有金融市场分析人士指出 ，“提前还贷 ，本质上还是一种理财思维，出发点是怎么通过债务置换，减少自己的杠杆成本  。比如用低利率的新房贷，或者用经营贷、消费贷置换高利率的存量贷。”像去年这一波提前还贷潮中，可能有一部分人是转为经营贷了，相关利率现在最低可以做到不到3个点
。从大数据看
，与国有大行个人住房贷款余额减少逾5000亿元相比，去年住户经营性贷款余额同比增长高达17.2% 。

但有关业内人士也提醒，“有的中介会告诉你利率可以低至不到3个点，但一旦在审批中查到未真实经营，会作收贷处理
，同时个人信用也将受到影响，影响以后办理信贷业务。”

无锡日报报道也提醒 ，要警惕一些不法中介推介房贷转低利率经营贷。对方往往诱导市民使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金 。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱 
、影响个人征信
、资金链断裂、侵害信息安全等风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途 、期限 、还款方式等方面都有很大不同
。比如
，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还 ，借款人若无稳定的资金来源 ，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

提前还房贷对银行冲击有多大？

近期，六大国有银行陆续公布2023年业绩 ，其中披露的“提前还贷”成为热议话题 。

wind数据显示，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元 ，同比减少约5166亿元
。多家银行在年报中将个人住房贷款余额下降原因归结于 ，房地产市场调整和提前还款规模有所增加 。

需要注意的是，六大国有行的按揭贷款占全部银行的七成左右。

具体来看，建设银行依然是个人住房贷款规模最大的银行，与2022年相比，规模下降超900亿元
。不过 ，建行并不是国有行中规模下降最大的，农业银行2023年个人住房贷款规模下降超1700亿元。六大国有银行中仅邮储银行个人住房贷款规模有所增长。

今年4月初
，在业绩发布会上回答记者提问时，建设银行副行长李运表示
 ，今年前3个月 ，建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降 ，“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出  ，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”

也有银行高管表达审慎态度。3月29日，民生银行副行长林云山在2023年业绩发布会上表示，2023年按揭提前还款量规模增加
，“进入今年以来趋势还在” 。林云山坦言，我们预计2024年按揭的提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平 。

编辑|卢祥勇 杜恒峰

校对|段炼

封面图来源：视觉中国VCG111478367792

每日经济新闻综合自钱江晚报、无锡日报、界面新闻、南方都市报

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