中新经纬11月18日电 (魏薇)“当日申请预约的提前金额已预约满 ，请更换预约日期”
，还房家住北京市西城区的贷有多难到明张莹(化名)最近打算提前还部分房贷 ，但看着建行手机APP上的额度提示，她有些不知所措。秒光

　　　来源 ：受访者提供

　　今年 ，排队澳门近期的历史记录“提前还贷”成为一个热词  。提前像张莹一样选择提前还房贷的还房贷款人有不少 ，随之而来的贷有多难到明还贷难也成为一个新的问题。中新经纬在某社交平台上看到，额度不少贷款人吐槽银行提前还贷时遇到困难，秒光有的排队贷款人只能预约到明年3月份，还有人不得不向监管投诉才得以顺利还贷
。提前

　　提前还贷也要抢额度

　　两年前
，还房张莹和老公卖掉了手中的贷有多难到明房产 ，置换了一套北京市西城区的学区房。除去公积金部分 ，还有240万元商业贷款 。今年，看着理财收益不佳 、股票跌跌不休
，她下决心提前还贷 。

　　今年4月和9月，张莹先后两次通过手机APP还了部分房贷，分别还了46万元和6万元 ，并且把还款期限也缩短了
，从21年缩短到15年。她大致算了下，管家婆下载240万元商业贷款 ，原来需要还近180万元利息
，提前还贷后 ，能节省下来70多万元利息。

　　“一下子感觉轻松很多，而且这两次还款很顺利 ，所以我就打算攒一点钱就提前还一点 。”张莹说。

　　10月底 ，当她再次尝试提前还款时  ，却发现还不上了 。张莹回忆道，前两次只需要在手机APP上输入还款金额 ，下面会出现预约扣款日期 ，日期选好就行了，预约日期大概在一两周后
。但是这次APP提示她，得到11月1日之后才能预约还款 。

　　11月1日之后，她再次预约还款
，发现预约扣款日期只有一天 ，并且点进去之后就会显示额度已满，但是又没有别的日期选项。“过了几天我再打开看
，都不用填写还款金额，直接点击提前还款那个页面，就会显示额度已满。澳门一肖一码100精准”

　　无奈之下，张莹在某社交平台上寻找攻略。“有帖子说下午两点会放出额度 ，要蹲着APP，和双十一买东西一样，秒杀额度。我试了三次，每次定好闹钟两点整刚点进去额度就秒没了 。我又给银行打电话，工作人员说现在APP上很难抢到，让我明年1月后去线下网点还。”

　　来源：某社交平台截图

　　在北京工作的李盼希(化名)也遇到类似的问题。2016年10月，她贷款76万元，在老家西安买下人生中的第一套房 ，贷款时间30年，等额本息还款 ，经过几次LPR下调后 ，每月月供降至3500元左右  。

　　“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概计算了下目前家庭的现金流
，又查了一下剩余贷款金额大约67万元，提前还贷对我家的现金流没有影响。”于是，今年7月 ，李盼希开始联系银行提前还款。

　　令她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇“滑铁卢”。“因为回不了西安，我给当时办贷款的银行客户经理打电话，对方一直没接；后来终于打通了，她说离职了  ，给了我个新的联系人。我又给这个人打电话 ，听完我的电话目的，对方直接回了一句‘我现在有点事，挺忙的，先挂了’。”李盼希说。

　　大约一个月后 ，李盼希再次致电最初的客户经理
，对方又提供一个座机号，这回工作人员查到她的新贷款客户经理，这位新的客户经理向她详细介绍了还款方案。“如果一次性还完，必须持房本或购房合同去银行办理
，如果还一部分 ，就可以把还款金额和一个月月供存到房贷绑定的银行卡里，第二天客户经理就可以帮我操作。因为我本人在北京工作回不去
，所以就选择先还40万。”李盼希表示
。

　　“客户经理告诉我说手机上可以自己操作还款，但是我真没找到 。最后还是客户经理帮忙操作的。”她说
。11月9日，李盼希的手机APP已经成功扣款，下一期还款额为1688元。

　　17日，中新经纬以客户身份咨询中国银行天津一支行 ，该行客户经理表示，需要先在手机上预约申请，等短信通知按照上面日期在手机银行里操作还款就可以。不过
，上述客户经理称，“现在正常申请也得45天左右，10月份约的都得明年了 。”

　　不过 ，并非所有银行都难以预约
。一位华北某省国有行的客户经理告诉中新经纬，由于疫情原因，目前来银行办理提前还款的客户不多 
，不需要等可以直接办理。

　　某股份行北京一支行客户经理也表示 ，该行不需要预约，用银行手机APP可以直接还款，没有额度限制。

　　客户经理直言“压力大”

　　今年以来，由于投资端收益不佳 、贷款人自身“去杠杆”等因素，部分客户选择提前还款
。与此同时 ，随着LPR多次下调，经营贷的利率也不断走低 ，出现了“贷款搬家”的现象。各路资金中介在社交媒体上打着广告 
，向客户传授如何将高利率的房贷置换为低利率的经营贷。

　　“今年提前还款的客户特别多 ，我们这儿就还了两个多亿，我今年压力很大
。”上述股份行客户经理直言，客户还款多 ，银行也要拼命放出去贷款 ，“得先填坑”。

　　农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍 ，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷 ，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

　　工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示 ，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况 ，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显 。上半年 ，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元 ，与去年相比增长300亿元
。

　　一边是客户在提前还款，另一边是客户贷款买房的意愿在下降 。11月10日 ，央行发布2022年10月金融数据 。10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿 。

　　拆分贷款结构看 ，10月 ，住户贷款减少180亿元 ，相比去年10月大幅减少4827亿元。其中，短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元；与房地产相关性较高的居民中长贷增加仅332亿元 ，同比减少3889亿元 。

　　招商宏观张静静团队指出 ，如果将1-10月数据加总，居民部门中长期贷款同比少增约2.8万亿元 ，居民部门新增信贷确有增长乏力的现象 。

　　国家统计局11月15日发布的数据同样显示
，2022年1-10月份 ，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款为41041亿元 ，同比下降33.8%；个人按揭贷款20150亿元，同比下降24.5% 。这些数据均显示贷款买房的人在减少 。

　　楼市资料图 来源 ：中新经纬摄

　　中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉中新经纬
，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求整体走弱 ，银行获取优质新客户
、发放低风险新贷款的难度加大。从保持业务规模稳定、持续获取利息收入的角度
，银行及其工作人员有动机劝阻、限制客户提前还贷 ，或为客户提前还贷设定各类附加条件 ，比如房贷客户赎楼卖房时 ，银行要求引导买家继续选择在该行按揭贷款，否则就向提前还贷客户收取违约费用等 。

　　融360数字科技研究院李万赋在接受中新经纬采访时表示，客户提前还贷 ，从好的方面说 ，降低了银行的信用风险，增加了银行的资金流动性。但客户提前还款后，银行的房贷规模下降 ，需要寻求新的房贷来源。在目前的市场环境下，银行资金流动性较为充裕，房贷业务作为优质资产 ，银行间的资源竞争非常激烈；而且房贷市场利率一直下行，即使再进行投资，资金的回报率也会比之前降低。

　　提前还款并非适合所有人

　　提前还贷是部分客户对自己负债的重新规划安排，但并非适合所有贷款人。

　　李万赋介绍，客户有提前还款的打算时 ，首先 ，要系统梳理下自己的资产情况，确定自己不是盲目跟风，目前闲置资金充裕且没有更好的理财渠道；其次，了解自己房贷银行的还款政策 ，比如是否有违约金 ，是否可分批次偿还，是否有提前还款的选择方案(期限不变减少金额或金额不变减少期限)等
，综合考虑后择优选择；另外，如果是组合贷，优先还商业贷款部分。

　　李万赋进一步指出，倘若客户闲置资金有限 ，在某些渠道获取经营贷 、消费贷低利率贷款置换的广告后动心
，要充分了解这种置换方式的风险隐患，慎重决定；此外，有些用户贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，那前些年已经还掉了大部分的利息 ，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要
。

　　在金天看来
，尊重客户的资金安排，为其提供使用便利
，在一定意义上更有利于提升客户黏性、塑造品牌价值 ，进而为获取新客户 、新资金创造有利条件。

　　同时，金天表示 ，作为贷款客户，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，特别是结合流程时点 、手续费等方面的情况做好自身安排 。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

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　　责任编辑：罗琨

【编辑  ：吴晓薇】

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