家住北京西城区的犹豫张女士最近想存一笔钱 ，当打开建设银行(行情601939,两分诊股)手机APP查询时，她简直不敢相信自己的额存眼睛，页面显示“暂无可购买的单卖大额存单”。“怎么没有大额存单了
？”她赶忙拨打了网点电话询问，犹豫工作人员告知她 ，两分香港6合开彩开奖结果额度有限，额存卖完就没了
。单卖

　　11月8日上午9点10分左右，犹豫张女士打开建行APP，两分发现有1年期大额存单在售，额存但年利率仅2% ，单卖刚犹豫了两分钟 ，犹豫再次查看，两分又售罄了。额存

　　今年以来，在市场利率整体下行、资管新规落地后理财打破刚兑等因素叠加下，不少投资者将目光转向了大额存单等存款类产品 ，导致银行存款定期化的问题逐渐突出 。

　　中新经纬近期采访发现 ，部分银行大额存单的额度紧张，放出额度经常会“秒光”  ，澳门金牛版42260Cm尤其是3年期大额存单更是稀缺品 ，有的银行只针对少数白名单客户才开放额度 。

　　“白名单客户才可预约”

　　最近，家住河北省石家庄的徐子昂（化名）有一张在银行的存单到期，苦寻一番后 ，找不到比之前利率高的产品，最终他还是选择了一家城商行存了大额存单，“这个银行比其他银行的利率稍微高一点，还给了一点赠品，米面油鸡蛋可以自己选。”

　　“今年理财不太行 ，存大额存单或者定期存款的客户比较多。”一家国有银行河北省某网点客户经理表示。某股份行北京市一网点客户经理也告诉中新经纬，由于理财收益下行
，加之对经济形势的担忧，客户更偏好选择长期稳定的存款产品。

　　今年以来 ，包括大额存单在内的存款产品利率已经过多次下调 ，中新经纬查询银行APP发现，以存款20万元3年期的大额存单为例 ，工行、一码一肖一特农行的年利率仅3.1%。

　　尽管利率走低，但大额存单还是“一单难求”，不少银行更是收紧了大额存单的额度。对于张女士遇到的问题，中新经纬以客户身份致电建行北京市西城区某网点，该行工作人员表示 ，可能额度已经售罄了  ，最近已经没有大额存单了，现在存定期比较合适 。

　　中新经纬发现，3年期大额存单成为稀缺品
。如中国银行(行情601988,诊股)APP搜索“大额存单”显示 ，该行没有在售的3年期产品，最高存款期限的产品只有2年期，年利率仅2.5%，并且显示剩余额度不足。中国银行北京市西城区一网点工作人员表示，三年期大额存单可能在周二 、周五上午9点放额度  ，如果抢光了可能就没了
。

　　交通银行(行情601328,诊股)APP同样没有3年期大额存单产品  ，2年期20万元和30万元起购的大额存单年利率分别为2.65%和2.70%。对于为何没有3年期大额存单 ，该行客服人员解释称
，“我行大额存单实行白名单的销售模式 ，您看到的就是您可以购买的大额存单 ，以页面情况为准。”

　　交通银行西城区一网点客户经理表示，目前没有公共的额度 ，如果投放了在客户手机上可以看到 。现在白名单客户有一些专属产品才能预约
，预约完后才能购买。

　　定期存款占比提升

　　今年以来，银行存款定期化的现象较为突出。

　　近日 ，上市银行2022年三季报陆续披露完毕，中新经纬选取了工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、建设银行、交通银行、招商银行(行情600036,诊股) 、浦发银行(行情600000,诊股)、兴业银行(行情601166,诊股)和平安银行(行情000001,诊股)8家披露吸收存款数据的银行。数据显示，8家银行吸收存款金额均较上年末有所增长 ，增幅在10%以上的有6家
，低于10%的则有2家，分别为浦发银行和兴业银行 。

　　从8家银行披露的数据可以看出，各家银行的定期存款占比均较上年末有所上升，与此同时，活期存款占比均较上年末有所下降
。

　　从活期存款的占比来看，截至2022年9月末 ，招商银行的活期存款占比最高，达61.11% ，交通银行的活期存款占比最低，仅34.93% 。另外
，平安银行和兴业银行的活期存款占比也低于40% ，分别为35.03%和37.05%。

　　而从活期存款占比较上年末变动看 ，交通银行的降幅最大 ，活期存款占比较上年末下降6.44个百分点；平安银行降幅最小
，较上年末下降2.30个百分点 。

　　银行定期存款比活期存款的利率高 ，因此定期存款占比提高也意味着银行付息成本的上升 。比如交通银行表示，负债端受居民及企业投资和消费意愿下滑影响，存款定期化趋势明显
，存款成本率呈现一定程度的刚性。

　　同时由于今年贷款利率下行，银行净息差也出现收窄。根据六大国有行和9家A股上市股份行披露的数据 ，截至2022年9月末，15家银行中，仅中国银行的净息差较上年末小幅上升了0.02个百分点，其余14家净息差均较上年末有所下降 。

　　建设银行在三季报中指出，截至9月末，该行净利差为1.86%，净利息收益率（净息差）为2.05%，分别较上年同期下降0.08和0.07个百分点
，主要是贷款收益率受降息等因素影响持续下降
，而存款成本有所上升。

　　平安银行在三季报中表示
，2022年1-9月
，该行净息差2.77%，较去年同期下降4个基点；负债平均成本率2.15%，较去年同期下降7个基点
，其中吸收存款平均成本率2.07%，较去年同期上升2个基点。

　　应对存款定期化

　　“存款是立行之本。每家银行无论是在经济上行周期还是下行周期
，存款基本上都是安身立命的根本。”在最近召开的南京银行(行情601009,诊股)2022年第三季度业绩说明会上，该行公司金融部总经理俞厚宝如是说 。

　　“存款定期化在一定阶段内是银行要解决的一个老大难问题 。”南京银行零售金融部总经理陈晓辉指出 ，在预计未来利率下降的趋势下  ，零售客户更愿意配置中长期的定期存款来锁定长期的投资收益 。

　　光大证券(行情601788,诊股)王一峰研究团队认为 ，受疫情等因素影响，居民消费和企业投资意愿下滑
，货币贮藏性需求提升，加之资本市场景气度不佳 ，导致微观主体资产配置更倾向于安全性更高的银行定期类存款  ，企业 、居民存款均呈现定期化特征
 。同时，也不排除在贷款利率显著下行情况下 ，部分企业贷款与存款利率倒挂而出现的资金空转
 。

　　在解决存款定期化的问题上，各家银行也纷纷出招。陈晓辉指出，随着南京银行大零售战略改革2.0的推进 ，南京银行将以金融资产去拉动存款的增长 ，实现规模的增长 ，结构的优化和付息率的下降
。另外，新设立的百家网点
，会给南京银行带来大量基础客户 ，基础客户结算增加会带来更多活期存款的沉淀 。

　　光大银行(行情601818,诊股)执行董事、行长付万军曾在2022年中期业绩发布会上指出，要稳住息差，关键必须要控制好负债成本。一方面要严格管控高成本负债，另一方面 ，必须要通过客群做大
，做大流量 、做强交易 、做多结算，能够吸收更多活期或者低成本负债 。

　　“下半年，针对各家分行 、各经营单位活期存款的提升，光大银行出台了一些专项的激励 ，来引导各家金融机构在下半年要确确实实地管控负债成本 。”付万军说。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，居民存款持续增加提高中国经济发展韧性 ，增强居民部门抵御风险能力，但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。下一步，应采取针对性的措施
，如适时调整疫情防控政策措施、进一步稳住宏观经济大盘 、丰富居民投资理财渠道等，稳住居民预期和信心，进一步提振居民消费和投资。

　　董希淼指出，要培育价值投资和长期投资理念 ，大力发展资本市场、理财市场，发展企业年金、职业年金、健康和养老保险业务，创新金融产品
，多渠道促进居民储蓄有效地转化为资管市场长期资金。

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